 |
 |
 |
 |
|
 |
 |
 |
 |
 |
 |
 |
 |
ABC ubezpieczeń odpowiedzialności cywilnej lekarza (5) |  |  |  |
 |
Rola pośredników ubezpieczeniowych
Ustawa o pośrednictwie ubezpieczeniowym co do zasady, w przypadku oferowania ubezpieczeń odpowiedzialności cywilnej, wyróżnia dwa rodzaje pośredników, pierwszym z nich jest agent ubezpieczeniowy, drugim broker ubezpieczeniowy.
Samo pośrednictwo ubezpieczeniowe polega na wykonywaniu przez pośrednika za wynagrodzeniem czynności faktycznych i prawnych, związanych z zawieraniem lub wykonywaniem umów ubezpieczenia, w tym ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej. Ponieważ czynności te mogą być wykonywane zarówno przez agenta ubezpieczeniowego, jak i przez brokera ubezpieczeniowego, dla wielu osób podział pośredników wydaje się sztuczny i niezrozumiały.
Tymczasem różnica pomiędzy pośrednikami jest dość istotna, szczególnie jeśli chodzi o kwestię obowiązków, jak i odpowiedzialności. Kluczowa jest jednak, moim zdaniem, kwestia umocowania. Agent ubezpieczeniowy czynności pośrednictwa ubezpieczeniowego, zwane czynnościami agencyjnymi, wykonuje w imieniu i na rzecz zakładu ubezpieczeń, natomiast broker ubezpieczeniowy swoje czynności, zwane brokerskimi, wykonuje w imieniu i na rzecz podmiotu poszukującego ochrony ubezpieczeniowej. Praktycznie ta różnica powoduje, że agent ubezpieczeniowy może zaoferować ochronę ubezpieczeniową wyłącznie tego zakładu ubezpieczeń, którego jest reprezentantem, natomiast broker ubezpieczeniowy na żądanie swojego klienta musi przeanalizować ofertę produktową całego rynku, dokonując szczegółowej analizy oferty każdego z zakładów ubezpieczeń, a następnie przedłożyć klientowi rekomendację, tak aby oferta w możliwie najpełniejszy sposób odpowiadała potrzebom klienta.
Na tym jednak różnice pomiędzy pośrednikami się nie kończą. Co do zasady w kwestii odpowiedzialności ustawodawca wskazał, że za działania agenta ubezpieczeniowego odpowiada cywilnie zakład ubezpieczeń, natomiast broker ubezpieczeniowy sam odpowiada za swoje czynności. Przy czym, biorąc pod uwagę szeroki zakres odpowiedzialności za wykonywane czynności, ustawodawca obarczył niejako brokera ubezpieczeniowego obowiązkowym ubezpieczeniem odpowiedzialności cywilnej, które w przypadku tego zawodu wynosi równowartość w złotych 1 000 000 euro na jedno oraz 1 500 000 euro na wszystkie zdarzenia. Co prawda również agent ubezpieczeniowy wykonujący czynności na rzecz wielu zakładów ubezpieczeń, tzw. multiagent, posiada równie wysokie ubezpieczenie obowiązkowe, ale pamiętać należy, że także w tym wypadku możliwość udzielania ochrony ubezpieczeniowej jest ograniczona do tych zakładów ubezpieczeń, z którymi ma on zawarte umowy agencyjne.
Niezależnie od rodzaju pośrednictwa ubezpieczeniowego podstawowym zadaniem pośrednika w sytuacji udzielania ochrony ubezpieczeniowej na rzecz lekarzy w przypadku ubezpieczeń odpowiedzialności cywilnej jest optymalizacja ochrony ubezpieczeniowej. Pod tym dość szerokim pojęciem kryje się całokształt pojęć i zadań, o których wspominałem w poprzednich częściach kompendium wiedzy o ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej.
W największym skrócie chodzi o zagwarantowanie w możliwie najpełniejszy sposób najszerszej ochrony ubezpieczeniowej, ze szczególnym uwzględnieniem zakresu ubezpieczenia, wyłączeń, ustalenia odpowiedniej sumy gwarancyjnej przy zastosowaniu najodpowiedniejszego triggera ubezpieczeniowego, z jednoczesnym uwzględnieniem potrzeb dotyczących ubezpieczeń dodatkowych, uzupełniających wymagane przez ustawodawcę minimum. Oczywiście wszystko to przy możliwie najmniejszej składce ubezpieczeniowej.
Maciej Dittmajer
radca prawny
Kancelaria Prawna Dittmajer Głowacki Awedyk Sp. k., kancelaria współpracująca z April Group w Polsce i świadcząca usługi dla Medbroker Sp. z o.o.
Gazeta Lekarska 2010-03 - pismo izb lekarskich. Wydawca: Naczelna Rada Lekarska.
Dla członków izb lekarskich bezpłatnie.